Kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi

Kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi var kļūt par stratēģisku finanšu risinājumu cilvēkiem, kuri vēlas stabilizēt savu budžetu un atgūt finanšu reputāciju. Pareizi izvērtēta un profesionāli sakārtota apvienošana spēj samazināt slodzi, uzlabot ikmēneša plūsmu un radīt ceļu uz pakāpenisku kredītreitinga atjaunošanu, pat ja pagātne nav bijusi perfekta.

Kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi - ko tas patiesībā nozīmē?

Kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi nav vienkārši process, kur iesniedz pieteikumu un saņem mazāku maksājumu nākamajā dienā. Patiesībā tas ietver detalizēta finanšu izvērtēšana, kur katrs kreditors analizē gan pagātnes riskus, gan šodienas finanšu uzvedību. Slikta kredītvēsture pati par sevi nav apvienošanu izslēdzošs faktors. Daudz svarīgāks ir tas, ko kreditors redz šodien - vai ienākumi ir stabili, vai kredītsaistības nav haotiski pildītas. Pie apvienošanas galvenais jautājums nav “vai klients ir kavējis”, bet gan “vai klienta finanšu uzvedība šobrīd ir pietiekami stabila, lai apvienošana samazinātu risku, nevis to palielinātu”.

Process parasti sākas ar standartizētu pieteikumu, kur kreditors analizē trīs informācijas slāņus: kredītinformācijas ziņojumu, konta izrakstu un esošo saistību struktūru. Ja klients izmanto salīdzināšanas platformu, piemēram, TopKredits.lv, šie dati tiek nosūtīti vairākiem kreditoriem vienlaicīgi, kas ļauj noķert tos, kuri konkrētajā brīdī ir gatavi strādāt ar augstāku riska profilu. Kreditors no pirmās sekundes nosaka, vai klienta riska kategorija atbilst viņu politikai un tikai tad sāk detalizētu izvērtēšanu.

Nākamais posms ir maksātspējas analīze. Te svarīgākais ir ienākumu dinamika, nevis tikai summa, bet regularitāte. Cik bieži ir nevajadzīgi izdevumi, cik stabila ir naudas plūsma mēneša griezumā. Kreditors novērtē, kā apvienošana mainītu šo balansu - vai jaunais maksājums būs zemāks, vai tas padara slodzi prognozējamāku, un vai tas novērš risku, ka klientam jāizvēlas starp dažādiem ikdienas rēķiniem un kredītsaistībām. Pēc šīs analīzes kreditors izveido jauno piedāvājumu, ar procentu likmi, termiņu un ikmēneša maksājumu. Klientam ar sabojātu kredītvēsturi parasti tiek piemērots augstāks riska koeficients, taču apvienošana vienalga var būt izdevīga, ja tā sakārto slodzi un uzlabo ikmēneša budžetu. Piemēram, vairāku īstermiņa aizdevumu vietā tiek izveidota viena, prognozējama un bieži zemāka mēneša summa.

Vai kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi ir pieejama visiem?

Kredītu apvienošana bieži tiek uztverta kā universāls risinājums, no scenārija: pietiek tikai pieteikties un visi esošie aizdevumi tiks apvienoti vienā maksājumā. Praksē tas tā nenotiek. Ne visi klienti un ne visas situācijas ir apvienojamas, un arī kreditori katru pieteikumu vērtē pēc ļoti konkrētiem kritērijiem. Pie tam kreditoru lēmumi ir atkarīgi ne tikai no sliktas vai labas kredītvēstures, bet arī no saistību struktūras, ienākumu stabilitātes, situācijas kontā, naudas plūsmas kvalitātes un pat no tā, kurš kredīts tiek apvienots ar kuru.

• Pirmais faktors ir mēneša slodzes prognozējamība. Ja cilvēkam ir stabila un sakārtota naudas plūsma, viņa iespēja saņemt kredītu apvienošanu ievērojami pieaug. Savukārt klients, kura konta izrakstā dominē impulsīvi izdevumi, haotiski maksājumi, neregulāra naudas plūsma, var gadīties saņemt atteikumu pat tad, ja kredītus tehniski būtu iespējams apvienot. Kreditoram ir svarīgi redzēt, ka jaunais maksājums uzlabos situāciju, nevis radīs kārtējo risku.
• Otrs aspekts ir esošo aizdevumu tips. Ne visus kredītus pēc būtības drīkst apvienot. Piemēram, daļa auto līzingu vai nomaksas kredītu ir piesaistīti konkrētam objektam un tos var pārkreditēt tikai tad, ja to pieļauj līguma nosacījumi. Īstermiņa kredīti tehniski ir apvienojami, taču tie prasa augstāku riska toleranci no kreditora, tāpēc ne katrs aizdevējs tos iekļauj savā pakalpojumā.
• Trešais kritiskais posms ir klienta maksātspēja šodien. Daudzi maldīgi domā, ka kredītu apvienošana ir risinājums maksātspējas trūkumam, taču pretēji - kreditors apvienošanu piešķir tikai tad, ja tā nerada papildus slodzi. Ja apvienošana nozīmētu, ka jaunais maksājums ir pārāk liels pret ienākumiem, kreditors neļaus situāciju padarīt vēl sliktāku. Tas īpaši attiecas uz gadījumiem, kad ir vairāki īstermiņa aizdevumi un klienta ienākumi nav prognozējami.
• Ceturtais faktors: svarīga ir arī kredītdevēja stratēģija. Bankas tradicionāli ir konservatīvas, un klienti ar sliktu kredītvēsturi tur reti saņems apvienošanu. Nebanku aizdevēji ir elastīgāki, taču katram no tiem ir savs riska profils un noteikumi, kādus klientus tie ir gatavi apkalpot.

Tādēļ šeit palīgā nāk kredītu salīdzināšana, piemēram, TopKredits.lv, kas ļauj iesniegt bezmaksas pieteikumu un saņemt piedāvājumus no vairāk nekā 25 kreditoriem. Tas būtiski palielina iespēju atrast aizdevēju, kas strādās tieši ar jūsu situāciju. Lai arī kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi ir lielisks finanšu pakalpojuma jaunums, diemžēl ne visus kredītus var apvienot un ne pilnīgi visiem. Taču lielai daļai var.

Kad kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi patiesībā uzlabo finansiālo stabilitāti

Finanšu vidē šis process tiek analizēts kā naudas plūsmas reorganizācija, kuras mērķis ir panākt lielāku stabilitāti un zemāku riska intensitāti nākotnē. Tas ir īpaši svarīgi klientiem, kuriem jau ir negatīvi ieraksti un kuru kredītvēsture šobrīd atspoguļo pagātnes kļūdas, nevis šodienas maksātspēju. Šādā situācijā kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi var kļūt par instrumentu, kas ļauj atgriezties līdzsvarā, īpaši, ja esošajās saistībās ir gan patēriņa kredīts, gan ātrais kredīts, kuru maksājumi rada nevienmērīgu ikmēneša slodzi.

Kā tiek optimizēta slodze? Brokera skatījumā galvenais nav vien ikmēneša maksājuma samazinājums, bet gan sistēmas kopējā slodze, kas rodas no vairākiem kredītiem ar dažādiem termiņiem, procentu likmēm un maksāšanas cikliem. Apvienojot saistības vienā līgumā:

Kāpēc mazāks ikmēneša maksājums pats par sevi nav kritērijs. Parasti cilvēki uzskata, ka kredītu apvienošana ir veiksmīga tikai tad, ja ikmēneša maksājums kļūst mazāks. Patiesībā tas ir tikai viens no sekundārajiem parametriem. Svarīgāki ir šādi faktori:

Tieši šīs komponentes nosaka, vai apvienošana patiešām uzlabo finansiālo vidi, kurā klients turpmāk darbosies.

Gadījumi, kad kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi var radīt jaunus riskus

Lai arī kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi bieži ir risinājums finanšu atveseļošanai, ir situācijas, kur tā var būt pat bīstama. Daudzos gadījumos klientiem, kam ir aizdevumi ar sliktu kredītvēsturi, tiek piedāvātā likme, kas var būt augstāka nekā viņi cerējuši. Tā pati par sevi nav problēma, bet risinājums jāizvērtē, balstoties uz kopējo sistēmu, nevis tikai procentu rādītājiem. Uzdevums ir modelēt divus scenārijus - saistību saglabāšana vs. saistību apvienošana, un precīzi salīdzināt, kurš scenārijs nodrošina mazāku risku nākamajos 12, 24 un 36 mēnešos. Ir situācijas, kad kreditori atsaka, un neatsaka jūsu kļūdu dēļ, bet gluži pretēji - atteikums bieži ir jūsu aizsardzības mehānisms.

Atsaka, ja:

Rezumējot visu, kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi var kļūt par spēcīgu finanšu instrumentu, lai uzlabotu situāciju. Galvenais ir saprast, kā šis process ietekmēs jūsu naudas plūsmu nākamajos mēnešos, nevis vērtēt to, kā tas ietekmēs jūs šodien vai šomēnes. Tāpēc vienmēr ir vērts izmantot salīdzināšanas platformas, kur ar vienu pieteikumu iespējams iegūt piedāvājumus no kreditoriem un izvēlēties to, kas patiešām var uzlabot jūsu finanšu situāciju.
Rakstu veidoja Agnese Šķestere, www.topkredits.lv satura menedžere

Komentāri

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!

Vārds

E-pasts

Komentārs ..

Piekrītu labsaizdevums.lv datu apstrādei

Pirms neilga brīža vienu komentāru jau pievienoji, lūdzu uzgaidi nedaudz!

+ Pievienot komentāru