Nebanku kredītu apvienošana - kā atrast labāko risinājumu
Pēdējo gadu laikā Latvijas mājsaimniecību finanšu slodze ir ievērojami pieaugusi, galvenokārt augstāku izmaksu un dzīves dārdzības dēļ. Pieaugot EURIBOR likmēm un vienlaikus sarūkot iedzīvotāju brīvajiem līdzekļiem, arvien vairāk cilvēku nonāk situācijā, kurā vairāki paralēli aizdevumi rada ne tikai spiedienu finansēs, bet arī emocionāli. Tieši šeit nebanku kredītu apvienošana kļūst par reālu finanšu instrumentu, kas ļauj atgūt kontroli pār personīgajiem maksājumiem.
Daudzi patērētāji vēlas ilgtermiņā ne tikai samazināt procentu slodzi, bet arī sakārtot esošo kredītu struktūru, padarot to pārskatāmu un prognozējamu. Šādos apstākļos apvienošana vairs nav “problēmas risināšana”, bet gan stratēģiska finanšu pārvaldība.
Nebanku kredītu apvienošana un banku, kas jāzina pirms apvienošanas?
Nebanku kredītu sektors darbojas pēc atšķirīgas riska filozofijas nekā bankas, un tieši tāpēc pirms apvienošanas ir būtiski izprast šī tirgus uzvedību. Nebanku kreditētāji strādā dinamiskā vidē - viņi ātri reaģē uz patērētāju pieprasījumu, izvērtē klientu individuāli un bieži piedāvā risinājumus, kas banku segmentā vienkārši nav pieejami. Šī elastība gan nenozīmē, ka produkti vienmēr būs dārgāki, drīzāk tā atspoguļo kreditoru gatavību strādāt ar klientiem, kuru riska profils nav ideāls. Procentu likme tiek noteikta pēc reāla riska novērtējuma, un patērētājam ir jāapzinās, jo sarežģītāka finanšu vēsture, jo augstāks būs riska koeficients. Pirms apsvērt aizdevumu apvienošana, ir jāzina, ka tieši nebanku segmenta individuālā pieeja, nevis procentu likme, ir tā vērtība, kas bieži ļauj apvienot vairākus dārgus īstermiņa kredītus vienā sakārtotā maksājumā un tikt pie izdevīgākā kredīta.
Banka parasti piedāvā lētāku procentu likmi, taču tai ir daudz stingrāki nosacījumi. Ja ir kavēti maksājumi, nepietiekami ienākumi vai jau ir daudzi mazie aizdevumi, banka bieži nav risinājums. Turpretī nebanku kreditors bieži piedāvā iespēju apvienot aizdevumus arī tad, kad klients nav “perfektais klients”. Līdz ar to nebanku kredītu apvienošana nereti ir vienīgais reālais risinājums.
Kā nebanku kreditori novērtē risku?
Nebanku kreditētāji risku vērtē, balstoties ne tikai uz klienta ienākumu/ izdevumu bilanci, bet arī pēc uzvedības. Tas ietver maksājumu regularitāti pēdējo mēnešu laikā, saistību vēsturi, aizdevumu vecumu, kredītu dinamiku un faktisko finansiālo slodzes toleranci.
Atšķirībā no bankām, kur darbojas stingri standartizēti kritēriji un automatizēta punktu skaitīšanas sistēma, nebanku kreditētāji izmanto plašāku riska amplitūdu. Tas ļauj izvērtēt klientu individuāli un pieņemt lēmumu arī situācijās, kad kredītvēsture nav perfekta vai ienākumu plūsma nav tradicionāla. Rezultātā apvienot kredītus pie nebanku kreditora ir iespējams arī tiem, kuri neatbilst banku “ideālā klienta” modelim jeb cilvēkiem ar sliktu kredītvēsturi. Tieši šī pieeja, nevis zemākas likmes, ir nebanku sektora galvenā priekšrocība.
Kāpēc procentu likmes atšķiras?
Procentu likmes ir tiešs riska atspoguļojums. Nebanku kreditētāji uzņem klientus, kuru finanšu profils banku ieskatā ir pārāk sarežģīts, piemēram, nestabili ienākumi, vairāki īstermiņa kredīti vai iepriekšēji kavējumi. Šāda riska uzņemšanās nozīmē, ka aizdevuma cena būs augstāka nekā standarta banku produktam, taču šī cena nav “sods”- tā ir riska prēmija, ko kreditors iegulda, strādājot ar klientu, ko bankas automātiski noraidītu.
Tomēr apvienošanas kontekstā augstāka procentu likme nenozīmē neizdevīgāku risinājumu. Konsolidējot 4-6 īstermiņa aizdevumus vienā strukturētā kredītā, klients parasti samazina ikmēneša slodzi, iegūst prognozējamu maksājumu grafiku un izbeidz dārgo “mazo kredītu” ciklu. Finansiāli tas bieži ir izdevīgāk nekā turpināt maksāt maksājumu kopumu ar augstām īstermiņa procentu likmēm.
Kā darbojas procentu un summu ''svēršana''?
Ja klientam ir, piemēram, četri ātrie kredīti un divi patēriņa kredīti, to kopējās izmaksas parasti ir neprognozējamas, jo katram aizdevumam ir atšķirīgas procentu likmes un maksājumu grafiki. Apvienošanā notiek procentu svēršana - tas ir process, kur aizdevējs summē pamatsummas, likmes un termiņus, izveidojot vienotu ikmēneša maksājumu. Rezultātā ikmēneša slodze bieži var samazināties par 10-50 %, atkarībā no sākotnējās situācijas.
Vai kredītus apvieno tikai tie, kam ir problēmas? Nē.
Apvienošanu bieži izvēlas arī finansiāli stabilas mājsaimniecības, kuru mērķis ir uzlabot esošo saistību struktūru, nevis novērst problēmas. Šie klienti izmanto apvienošanu kā līdzekli, lai samazinātu procentu izmaksas, pagarinātu vai pārstrukturētu atmaksas termiņu, kā arī padarītu savu saistību portfeli vienkāršāku un prognozējamāku. Šādos gadījumos apvienošana nav “risinājums grūtībām”, bet gan stratēģiska finanšu pārvaldības prakse, kas palīdz efektīvāk izmantot ienākumus un uzlabot ilgtermiņa budžeta elastību.
Kad apvienot kredītus ir finansiāli izdevīgi, bet kad - bīstami?
Apvienošana ir visizdevīgākā tad, kad aizdevumu skaits ir liels, procentu likmes ir augstas vai maksājumi kļuvuši grūti valdāmi. Jo vairāk aizdevumu cilvēkam ir, jo lielāku uzmanību tas prasa, un rodas mazāka spēja koncentrēti saglabāt ilgtermiņa stabilitāti. Apvienošana ļauj sakomplektēt visu vienā maksājumā un daudz saprotamākā struktūrā. Tomēr apvienošanai arī ir riski. Ja termiņš tiek pagarināts pārāk ilgi, kopējās izmaksas var pieaugt, pat ja ikmēneša maksājums krītas. Tāpat bīstama ir situācija, kad klients apvieno aizdevumus, bet turpina aizņemties. Tas ir klasisks iemesls, kāpēc daudzi nonāk atkārtotā parādu ciklā. Finanšu brokeri šādos gadījumos vienmēr brīdina: jāizvērtē ne tikai šodienas maksājums, bet vidējais finansiālais “skats” nākamajiem gadiem.
Ātro kredītu segments ir vispieprasītākais apvienošanai, jo tie parasti veido mazus, bet dārgus kredītus ar īsiem termiņiem. Šie kredīti ir izveidoti īstermiņa vajadzībām, un tie kļūst nevaldāmi tikai tad, ja tiek ņemti atkārtoti. Ātro kredītu apvienošanas mērķis ir pārveidot ātro kredītu modeli vienā strukturētā aizdevumā ar stabilu maksājumu. Ja ir kavēti maksājumi, situācija kļūst sarežģītāka, taču ne neiespējama. Nebanku kreditori bieži piekrīt apvienošanai arī tad, ja klientam ir bijuši kavējumi, tiklīdz ir pierādāma stabila naudas plūsma un spēja segt apvienoto maksājumu.
Ko vērtē pirms apvienošanas lēmuma?
Vērtēti tiek ne tikai ienākumi, bet naudas plūsmas kvalitāte, cik stabili, cik prognozējami un cik droši ir ienākumi nākamo 12 mēnešu laikā. Ja klienta ienākumi ir sezonāli vai mainīgi, brokeris izvēlas konservatīvākus risinājumus, lai izvairītos no atkārtotas slodzes. Otrs būtisks faktors ir ģimenes finanšu “drošības spilvens” - tas ir minimālais uzkrājums, ko kārtīgs finanšu process pieprasa. Ja ģimenei nav rezervju, rekomendējam apvienošanas modeli, kas atstāj vietu uzkrājumu veidošanai. Trešais faktors ir psiholoģiskais. Cik labi klients pārvalda savas finanses. Tas var šķist subjektīvi, bet tas būtiski ietekmē, vai klients pēc apvienošanas atkal neņems jaunus kredītus.
Kā ar vienu pieteikumu iegūt vairākus piedāvājumus
Profesionāli finanšu brokeri nekad neiesaka izvēlēties kreditoru “uzreiz” - tirgus salīdzināšana ir pamata instruments. Tieši tāpēc platformas, kas ļauj ar vienu pieteikumu saņemt vairākus kreditoru piedāvājumus, ir reāla priekšrocība. Topkredits.lv nav kredītdevējs, bet kredītu salīdzināšanas platforma, kas ļauj klientam iegūt dažādu aizdevēju piedāvājumus, uzzināt nosacījumus un izvēlēties sev piemērotāko risinājumu. Tas samazina risku, ietaupa laiku un ļauj salīdzināt tirgu kā profesionālim.
Kļūdas, ko visbiežāk pieļauj pie nebanku kredītu apvienošanas
Būtiskākā kļūda ir mēģināt apvienot aizdevumus bez iepriekšējas finanšu analīzes, vadoties tikai pēc vienas redzamās vērtības, procentu likmes. Reālajā finanšu praksē likme ir tikai viens no daudziem elementiem, un nereti tā ir vismazāk nozīmīgā. Daudzi aizņēmēji nepamana, ka šķietami izdevīgs procents zaudē vērtību brīdī, kad atmaksas termiņš tiek pagarināts līdz līmenim, kur kopējās izmaksas faktiski pieaug, pat ja ikmēneša maksājums samazinās. Otrs būtiskais risks ir “pēc-apvienošanas” uzvedība - turpināt aizņemties, it kā apvienošana būtu radījusi papildus finanšu brīvību. Tas ir klasisks parādu spirāles mehānisms. Apvienošana nav jauns sākums, ja disciplināri netiek mainīti paradumi.
Trešā kļūda ir nepietiekama līguma analīze. Klienti bieži nepievērš uzmanību kopējām izmaksām, papildkomisijām, līguma pārkārtošanas maksām vai soda procentiem par kavējumiem. Profesionāli finanšu risinājumi balstās nevis uz likmi, bet uz pilnu izmaksu struktūru, kurā ietilpst termiņi, maksājumu elastība, riska nosacījumi un potenciālās sankcijas. Šo kļūdu rezultāts parasti ir viens - cilvēks izvēlas “lētu” aizdevumu, kas ilgtermiņā izrādās ievērojami dārgāks, nekā sākotnēji šķita.
Kā sagatavoties nebanku kredītu apvienošanai? Lai process būtu veiksmīgs, jāsagatavo pārskatāmi ienākumu dokumenti, jādefinē precīza naudas plūsma, jāapkopo visi esošie kredīti ar datumiem, summām un atlikumiem. Turklāt, ideāli, ja pieteikumu iesniedz laikā, kad ienākumi ir visstabilākie - tas palielina iespējas iegūt labākus nosacījumus.
Labākais risinājums nav “lētākais kredīts”, bet gan strukturēts, ilgtermiņā izdevīgs risinājums, kas atbilst klienta finanšu realitātei. Nebanku kredītu apvienošana var būt spēcīgs instruments, ja tas tiek veikts profesionāli un balstoties uz precīziem aprēķiniem. Tieši tāpēc pirmais solis vienmēr ir tirgus salīdzināšana - ideāli ar vienotu pieteikumu tādā platformā kā topkredits.lv, kas sniedz pārskatāmu un saprātīgu starta punktu.
Rakstu veidoja Agnese Šķestere, www.topkredits.lv satura menedžere
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!