Kā apvienot ātros kredītus vienā maksājumā
Ja Tev ir vairāki ātrie kredīti, situācija parasti izskatās vienādi. Dažādi maksājuma datumi, dažādas summas, augoši procenti un sajūta, ka alga “pazūd” tajā pašā dienā, kad ienāk. Šādā režīmā ir grūti domāt par pārējo. Jo visa uzmanība aiziet parādos. Ātro kredītu apvienošana vienā maksājumā nav jauns parāds, bet veids, kā atgūt kontroli. Un svarīgākais, ka to var izdarīt tikai tad, ja process tiek veikts pareizi. Pretējā gadījumā situācija var kļūt vēl sarežģītāka.
Kā apvienot ātros kredītus vienā maksājumā
Ātros kredītus var apvienot vienā maksājumā, ja ir pietiekami stabili ienākumi un kavējumi nav nekontrolēti. Praktiski tas nozīmē, ka visi esošie aizdevumi tiek pilnībā aizvērti ar vienu jaunu aizdevumu, paliek viens maksājums, viens datums un skaidrs termiņš. Visdrošākais veids, kā to izdarīt, ir viens bezmaksas pieteikums kredītu salīdzināšanas platformā www.topkredits.lv, kur pieteikums tiek izvērtēts pie vairāk nekā 30+ banku un nebanku kredītu apvienošanas aizdevējiem, nevis mēģināt pieteikties katram aizdevējam atsevišķi.
Kā tieši notiek ātro kredītu apvienošana vienā maksājumā (4 reāli soļi)
Kā apvienot ātros kredītus vienā maksājumā - 4 soļi:
- 1. solis - pilnas situācijas nofiksēšana. Tiek apkopoti visi esošie ātrie kredīti: summas, procenti, maksājumu datumi un kavējumi. Šajā brīdī daudzi pirmo reizi redz pilno ainu, nevis atsevišķus maksājumus. Bez šī soļa apvienošana nav iespējama.
- 2. solis - reāla, izpildāma budžeta izvērtēšana. Netiek skatīts, cik “teorētiski varētu maksāt”, bet cik maksājums ir izpildāms arī neparedzētu izdevumu gadījumā. Aizdevējam ir būtiski redzēt, ka pēc apvienošanas slodze samazinās, nevis kļūst riskantāka.
- 3. solis - jauns aizdevums tikai parādu segšanai. Apvienošanas gadījumā nauda netiek izmantota ikdienas tēriņiem. Tā tiek novirzīta tikai esošo ātro kredītu pilnīgai aizvēršanai. Rezultātā paliek viens aktīvs aizdevums, nevis vairāki paralēli parādi.
- 4. solis - viens maksājums ar skaidru termiņu. Vairāku maksājumu vietā paliek viens maksājuma datums un viena summa mēnesī. Tas būtiski samazina kavējumu risku un finanšu stresu.
Svarīgi zināt, ka ātro kredītu apvienošana vienā maksājumā NAV veids, kā “nopirkt laiku”, turpinot vecos ieradumus. Tā strādā tikai tad, ja pēc apvienošanas netiek ņemti jauni ātrie kredīti un finanšu struktūra kļūst stabilāka. Aizdevējs arī izvērtēs, vai pēc apvienošanas situācija kļūs stabilāka un vai jaunie nosacījumi būs labāki par esošajiem.
Cik labi var būt pēc apvienošanas?
Ātro kredītu apvienošana vienā maksājumā (jeb refinansēšana) ir liela vērtība, ja mainās ikdienas sajūta un budžets. Pirmā un pamanāmākā izmaiņa - nav tik smagi un saspringti. No vairākiem maksājumiem ar dažādiem datumiem paliek viens, paredzams maksājums.
Otrkārt, mainās procentu dinamika. Daudzi ātrie kredīti strādā tā, ka tieši strauji pieaugošie procenti “apēd” naudu, bet pamatsumma samazinās lēni. Pēc apvienošanas maksājumi biežāk sāk strādāt parāda samazināšanai, ne tikai kavējumu un procentu segšanai. Treškārt, pazūd kavēšanas iespēajmība. Viens nokavēts maksājums vairs neizraisa ķēdes reakciju citos kredītos.
Cik reāli var ietaupīt?
Ietaupījums nav vienāds visiem, bet praksē tas visbiežāk izpaužas trīs veidos:
- mazāka kopējā procentu summa ilgtermiņā;
- zemāks ikmēneša maksājums;
- mazāk sodu, nokavējuma procentu un stresa
Dažiem ietaupījums ir vairāki desmiti eiro mēnesī, citiem - pat vairāki simti eiro. Kopējs ieguvums visiem - viens maksājums, viens termiņš, paredzamas izmaksas.
Ko darīt ar ietaupījumu pēc apvienošanas?
Šis ir kritiskais punkts, kur apvienošana vai nu nostrādā, vai tiek izniekota. Gudrākās izvēles ir:
- izmantot ietaupījumu, lai ātrāk samazinātu pamatsummu
- izveidot pat nelielu drošības rezervi, lai neatgrieztos pie jaunas aizņemšanās
- sakārtot atliktos maksājumus, kas iepriekš tika kavēti
Sliktākā izvēle ir uztvert ietaupījumu kā “brīvu naudu” ikdienas tēriņiem. Tad situācija ļoti ātri var atkārtoties.
Kad ir īstais laiks rīkoties?
Nevis tad, kad viss jau ir kritiski, bet tad, kad vēl ir izvēle. Īstais brīdis ir tad, kad:
- maksājumi tiek veikti, bet kļūst arvien grūtāk
- procenti aug, bet parāds nesamazinās
- ir skaidrs, ka esošā struktūra ilgtermiņā nestrādās
Ātro kredītu apvienošana ir visefektīvākā pirms krīzes, nevis tās laikā. Jo agrāk rīkojies, jo lielāka iespēja ne tikai ietaupīt, bet nesabojāt nervus, ģimenes attiecības un dzīvi garākā termiņā.
Kādi ir galvenie nosacījumi ātro kredītu apvienošanai?
Ienākumiem jābūt pietiekamiem vienam maksājumam. Nav svarīgi, cik daudz kredītu bijis iepriekš, svarīgi ir:
- vai pēc apvienošanas ikmēneša maksājums ir reāli izpildāms,
- vai tas neatstāj budžetu bez manevra iespējām.
Ja ienākumi “neizturēs” šo vienu jauno maksājumu - apvienošana netiks apstiprināta.
Aktīvi kavējumi ir kritiskais faktors. Te ir būtiska nianse, slēgti kavējumi - iespējas ir daudz lielākas, aktīvi kavējumi - iespējas ir ierobežotas, bet ne neiespējamas. Dažkārt apvienošana ir iespējama tikai tad, ja:
- kavējumi ir nelieli,
- vai tos var segt uzreiz apvienošanas procesā.
Kopējais parāda apjoms nedrīkst būt nesamērīgs. Ja parādi ir uzkrājušies ļoti strauji vai veido lielu daļu no ienākumiem, tad aizdevējs vērtē to kā sistēmisku problēmu. Šādā gadījumā apvienošana var tikt atteikta vai piedāvāta ar stingrākiem nosacījumiem.
Nedrīkst būt signāli par atkārtotu aizņemšanos. Ja redzams, ka pēc katra kredīta seko nākamais, aizņemšanās notiek regulāri, tad apvienošana tiek uztverta nevis kā risinājums, bet kā potenciāls parādu turpinājums. Un tad aizdevēji parasti atsaka refinansēšanu.
Kad ātro kredītu apvienošana IR pareizs lēmums?
Visbiežāk apvienošana strādā, ja ir vairāki ātrie kredīti ar augstiem procentiem un ienākumi ir stabili. Mērķis ir samazināt slodzi, nevis aizņemties vēl un vēl. Šādos gadījumos apvienošana kļūst par kontroles atgūšanu, nevis ‘’vilkšanu garumā’’ uz jauniem nosacījumiem.
Tomēr ātro kredītu apvienošana vienā maksājumā strādā ne visiem un ne vienmēr. Bet konkrētās situācijās tas atvieglo slodzi, samazina izmaksas un palīdz atgūt kontroli. Tas ir pareizs lēmums, ja ir vismaz divi no zemāk minētajiem apgalvojumiem:
- Tev ir divi vai vairāk ātrie kredīti - katrs ar savu maksājuma datumu un procentiem.
- Ikmēneša maksājumi “apēd” lielu daļu ienākumu, un paliek maz naudas ikdienas izdevumiem vai neparedzētiem gadījumiem. Tas rada pastāvīgu spriedzi, pat, ja viss tiek maksāts laikā.
- Ir bijuši kavējumi vai strauji jūti, ka tuvojies tiem. Tas ir signāls, ka sistēmu ir grūti kontrolēt un tas nav vienkārši “slikts mēnesis”.
- Pārmaksa katru mēnesi aug, kopējā parāda summa praktiski nesamazinās…Šeit apvienošana var mainīt spēles noteikumus.
Ātro kredītu apvienošana ir visefektīvākā pirms situācija kļūst kritiska, nevis tad, kad viss jau ir slikti, ieildzis un iespējas ir kļuvušas ierobežotas. Nemēģini izdzīvot vēl vienu mēnesi, bet spert saprātīgu soli, un iespējams šis solis tiks sperts tieši īstajā laikā.
Kā aizdevējs skatās uz ātro kredītu apvienošanu?
Aizdevēja skatījums vienmēr ir kopējā aina, nevis atsevišķs fragments. Tas nozīmē, ka tiek vērtēts:
- cik aizdevumu Tev šobrīd ir un kā tie savstarpēji pārklājas
- kāda ir kopējā slodze uz budžetu, nevis katrs maksājums atsevišķi
- kāds ir reālais maksātspējas limits, nevis teorētiska maksimālā summa
- kuri aizdevēji vispār ir gatavi strādāt ar šādu situāciju
Lai iegūtu atbildes uz visiem šiem jautājumiem, ikviens, kas vēlās apvienot ātros kredītus, vēlams aizpildīt pieteikumu kredītu salīdzināšanas platformā. Ar vienu pieteikumu tiek saņemti vairāki piedāvājumi, nepaļaujoties uz viena aizdevēja redzējumu. Tas ir izšķiroši, jo finanšu tirgū situācijas netiek vērtētas vienādi:
- viens aizdevējs redz tikai risku
- cits redz stabilus ienākumus un potenciālu
- trešais piedāvā labāku termiņu vai elastīgāku struktūru
Tieši šī perspektīva bieži ļauj saņemt iespējas un saņemt risinājumu, kas tiešām kalpo par risinājumu esošajā situācijā, netrāpot uz negodprātīgu/ neizdevīgu variantu.
Kā apvienot ātros kredītus, kā apvienot kredītus ar sliktu kredītvēsturi - esam iedevuši visu svarīgāko informāciju, ka strādā. Un vislabāk tad, ja tiks izmantots savlaicīgi, pirms situācija kļūst kritiska. Viens maksājums, viens termiņš un paredzamas izmaksas ļauj atgūt kontroli un samazināt stresu, nevis tikai pārdzīvot nākamo mēnesi.
Rakstu veidoja Agnese Šķestere, www.topkredits.lv satura menedžere
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!