Vai ir iespējama kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem?
Ja meklē informāciju par kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem, visticamāk jau esi nepatīkamā situācijā. Ja tavi kavējumi ir īslaicīgi un situācija ir stabilizējusies, iespējas apvienot pastāv. Ja parādi ir aktīvā piedziņā vai lieta nodota tiesu izpildītājam - iespējas ir ļoti mazas. Tomēr situācijās, kad kavējumi ir īslaicīgi vai parādi ir dzēsti, apvienošana var kļūt par reālu risinājumu, lai samazinātu ikmēneša slodzi. Šajā rakstā izskaidrosim, kad apvienošana ir iespējama, un kad nē.
Ko nozīmē kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem?
Kredītu apvienošana jeb refinansēšana nozīmē, ka vairāki esošie aizdevumi tiek apvienoti vienā jaunā kredītā ar vienu ikmēneša maksājumu. Bieži vien tiek apvienoti dažāda veida aizdevumi, piemēram, auto kredīts, patēriņa aizdevumi vai ātrie kredīti, kas kopā rada lielu ikmēneša slodzi. Praktiski apvienošana palīdz sakārtot saistības - viens grafiks, viens maksājums un pārskatāmāka finanšu struktūra.
Mērķis var būt samazināt ikmēneša slodzi, apvienot dārgākos kredītus vai uzlabot maksājumu disciplīnu. Īpaši bieži refinansēšanā tiek iekļauts ātrais kredīts, jo tam ir augstāka procentu likme un īsāks atmaksas termiņš. Dažos gadījumos termiņš tiek pagarināts, lai maksājumi kļūtu vieglāk izpildāmi, taču ne vienmēr. Ja ienākumi atļauj, iespējams arī saglabāt līdzīgu termiņu vai pat to saīsināt, lai samazinātu kopējās procentu izmaksas. Ja ir kavēti maksājumi, process kļūst sarežģītāks. Aizdevējs vērtē:
- cik ilgi maksājumi ir kavēti,
- vai kavējumi ir aktīvi vai jau dzēsti,
- vai ir uzsākta parādu piedziņa,
- vai pēdējos mēnešos redzama finanšu stabilizācija.
Jo svaigāki un lielāki kavējumi, jo mazākas apstiprinājuma iespējas. Taču, ja situācija ir uzlabojusies un jaunais aizdevums samazina kopējo slodzi, kredītu apvienošana var būt reāls risinājums.
Kad kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem ir iespējama?
Lai gan kavējumi samazina apstiprinājuma iespējas, ir situācijas, kad kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem var būt reāli iespējama. Galvenais, lai aizdevējs redz uzlabojumu un ilgtspējīgu risinājumu, nevis tikai pagātnes problēmu.
- Kavējumi ir līdz 30-60 dienām. Ja maksājumi kavēti 1-2 mēnešus, bet situācija nav aizgājusi līdz parādu piedziņai un ienākumi ir stabili, daļa kreditoru var izskatīt refinansēšanas iespēju. Šādos gadījumos būtiski ir tas, ka kavējumi nav sistemātiski, ienākumi šobrīd ir stabili, pēdējos mēnešos maksājumi tiek veikti.
- Kavējumi ir bijuši, bet parādi dzēsti. Ja agrāk bijušas problēmas, bet šobrīd saistības ir sakārtotas un redzama finanšu stabilizācija, iespējas būtiski pieaug. Aizdevēji īpaši skatās pēdējo 3 mēnešu konta plūsmu, kopējo kredītslodzi vai jaunais aizdevums samazinās ikmēneša maksājumu.
- Ir nodrošinājums vai galvotājs. Ja tiek piedāvāts nodrošinājums (piemēram, nekustamais īpašums vai auto) vai piesaistīts galvotājs ar stabilu maksātspēju, apstiprinājuma iespējas būtiski palielinās. Nodrošinājums samazina kreditora risku, un tas var būt izšķirošais faktors situācijās, kur bez ķīlas refinansēšana netiktu apstiprināta.
Kad apvienošana, visticamāk, tiks atteikta?
Ir situācijas, kurās kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem objektīvi kļūst maz ticama. Tas nenozīmē, ka refinansēšana nav iespējama vispār, taču risks kreditora skatījumā ir pārāk augsts. Visbiežāk atteikums tiek pieņemts, ja:
- parādi ir aktīvi piedziņā un nav panākta vienošanās ar kreditoru;
- ir uzsākts tiesvedības process vai saistības nodotas tiesu izpildītājam;
- kavējumi ilgst jau vairāk nekā 6 mēnešus un ir sistemātiski;
- nav pietiekamu vai stabilu ienākumu, kas ļautu pildīt jauno saistību.
- jaunais kredīts faktiski nesamazina slodzi.
Šādās situācijās aizdevējs redz paaugstinātu risku un secina, ka refinansēšana neatrisinās problēmu, bet tikai to pagarinās.
Ko vērtē aizdevēji praksē?
Lai saprastu, vai kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem būs iespējama, svarīgi zināt, ko kreditors analizē reāli. Galvenie faktori ir:
- Neto ienākumi un to regularitāte - vai ienākumi ir pietiekami un prognozējami;
- Esošā kredītslodze - cik procentu no ienākumiem jau tiek novirzīti saistībām;
- Maksājumu disciplīna pēdējos 3-6 mēnešos - vai redzama stabilizācija;
- Kopējais parādu apmērs - vai jaunais aizdevums reāli samazina slodzi;
- Vai jaunais maksājums būs mazāks un reāli izpildāms.
Ja jaunais grafiks uzlabo situāciju un samazina risku, iespējas saņemt kredītu apvienošanu pieaug. Ja tas atliek problēmu, visticamāk sekos atteikums.
Vai kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem tiešām palīdz?
Ja tiek samazināts ikmēneša maksājums un sakārtots grafiks, tad jā, tā var būt iespēja atjaunot finanšu kontroli. Taču, ja apvienošana tiek izmantota tikai kā “īslaicīga atelpa” bez reāla budžeta plāna, problēma var atkārtoties. Tā var palīdzēt, ja:
- samazinās ikmēneša maksājums
- tiek pagarināts termiņš un atvieglota slodze
- tiek sakārtots viens grafiks viena maksājuma vietā
- tiek atjaunota maksājumu disciplīna
Ja situācija vēl nav nonākusi līdz tiesu izpildītājam, refinansēšana var būt pēdējais brīdis sakārtot saistības pirms problēma kļūst nopietnāka, uzzini bez maksas pieteikumu, uzzinot kāda ir Tava iespēja pēc labākiem nosaījumiem un mierīgākas ikdienas.
Kā palielināt apstiprinājuma iespēju?
- Samazini pieprasīto summu līdz reāli nepieciešamajai
- Stabilizē maksājumus vismaz 2-3 mēnešus
- Izvērtē galvotāja piesaisti
- Nepiesakies daudzās vietās vienlaikus
- Pārliecinies, ka jaunais maksājums tiešām būs mazāks
- Dažkārt izšķiroša ir pareiza pieteikuma struktūra un atbilstoša aizdevēja izvēle.
Vai Latvijā vispār ir aizdevēji, kas piedāvā apvienot ar sabojātu kredītvēsturi?
Šis ir jautājums, ko cilvēki patiesībā uzdod sev, meklējot kredītu apvienošanu ar kavētiem maksājumiem, kurš to vispār piedāvā? Latvijā nav neviens licencēts aizdevējs, kas piedāvātu kredītu apvienošanu bez jebkādas maksātspējas izvērtēšanas. Taču tas nenozīmē, ka apvienošana ar kavējumiem nav iespējama vispār. Praksē pastāv daudzas situācijas, kad:
- kavējumi ir neseni un nav sistemātiski,
- parādi nav nodoti piedziņai,
- ienākumi ir uzlabojušies,
- jaunais aizdevums objektīvi samazina maksājumu slodzi.
Daudzos gadījumos daļa aizdevēju izvērtē situāciju individuāli, arī ļoti sarežģītās situācijās ir daudzi ‘’veiksmes stāsti’’. Protams, ja kavējumi ir ilgstoši vai jau aktīvi piedziņā, arī refinansēšanas iespējas būtiski samazinās.
Kas nodrošina šādu pakalpojumu, praksē visefektīvāk var noskaidrot, izmantot kredītu salīdzināšanas platformu. Piemēram, topkredits.lv vienuviet tiek izvērtēti piedāvājumi no 35+ banku un nebanku aizdevējiem. Sistēma ļauj atsijāt tos kreditorus, kuri automātiski nepieņem pieteikumus ar kavējumiem, un parāda tikai tos, kuri konkrēto situāciju ir gatavi izskatīt individuāli.
Tas palīdz izvairīties no laika tēriņa, vairākiem atteikumiem pēc kārtas un ļauj redzēt reālo reakciju uz Jūsu konkrēto situāciju. Tas izskauj minēšanu, kurš varētu piekrist. Tāpat no visiem tiem, kas ir gatavi sadarboties, redzot piedāvājumus, var viegli saprast, kas no visiem ir izdevīgākais risinājums visos aspektos.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai Latvijā vispār ir iespējama kredītu apvienošana, ja ir kavēti maksājumi? Jā, bet tikai noteiktos gadījumos. Kredītu apvienošana var būt iespējama, ja kavējumi ir īslaicīgi (līdz 30-60 dienām), nav uzsākta parādu piedziņa, ienākumi šobrīd ir stabili, jaunais maksājums samazinās kopējo slodzi. Savukārt, ja parādi jau ir nodoti piedziņai vai lieta atrodas pie tiesu izpildītāja, iespējas ir ļoti mazas.
Vai kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi ir iespējama, ja parāds jau ir piedziņā? Lielākoties nē. Ja saistības ir nodotas parādu piedziņas uzņēmumam, ir uzsākts tiesvedības process, lieta ir pie tiesu izpildītāja, tad refinansēšana bez nodrošinājuma parasti netiek apstiprināta. Izņēmums var būt situācijas, kad tiek piedāvāta ķīla (nekustamais īpašums, auto), tiek piesaistīts maksātspējīgs galvotājs, parāds tiek dzēsts refinansēšanas brīdī. Taču bez papildu drošības šādā situācijā apstiprinājuma iespējas ir ļoti zemas. Ja Tevi interesē, kādos gadījumos ir iespējama kredītu apvienošana bez ķīlas, svarīgi saprast, ka izšķiroša nozīme ir stabilai maksātspējai un tam, vai jaunais maksājums reāli samazina kopējo slodzi.
Kas palielina iespēju saņemt kredītu apvienošanu ar kavējumiem?Apstiprinājuma iespējas būtiski palielina stabila darba vieta un regulāri ienākumi, sakārtoti maksājumi pēdējos 2-3 mēnešos, mazāka pieprasītā summa, galvotāja piesaiste, jaunais maksājums, kas ir reāli mazāks nekā esošais. Aizdevējs vērtē vienu galveno lietu - vai refinansēšana uzlabo situāciju vai tikai atliek problēmu. Ja pēc apvienošanas maksājums kļūst pārskatāms un finansiāli izpildāms - iespēja pastāv. Ja nē, visticamāk būs atteikums.
Kredītu apvienošana Latvijā ir iespējama
Kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem ir iespējama, bet tā nav garantēta. Jo īsāki kavējumi, stabilāki ienākumi, mazāka kopējā slodze, jo lielākas iespējas saņemt apstiprinājumu. Ja parādi jau ir nodoti piedziņā vai tiesu izpildītājam, refinansēšana kļūst maz ticama, un jāmeklē citi risinājumi. Galvenais jautājums, ko vērtē aizdevējs - vai pēc apvienošanas maksājumus būs iespējams veikt regulāri. Ja atbilde ir “jā” - iespēja pastāv.
Rakstu veidoja Agnese Šķestere, www.topkredits.lv satura menedžere
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!