Kādos gadījumos ir iespējama kredītu apvienošana bez ķīlas?
Ja ikmēneša maksājumi kļuvuši smagi, procenti ir augsti, bet doma par īpašuma ieķīlāšanu nepieņemama. Vai kredītu apvienošana bez ķīlas vispār ir iespējama? Ir, bet tieši nosacījumi, nevis vēlme, nosaka, vai šāds risinājums strādās. Šis raksts ir veidots, lai no visām pusēm izskaidrotu, kad apvienošana bez ķīlas ir iespēja. Kad tā palīdz, un kad tā diemžēl tikai saasina problēmu.
Kas ir kredītu apvienošana bez ķīlas?
Aizdevumu apvienošana bez ķīlas ir finanšu risinājums, kurā vairāki esošie aizdevumi tiek apvienoti vienā jaunā kredītā, neieķīlājot nekustamo īpašumu vai citu vērtīgu nodrošinājumu. Vienkārši sakot tā ir iespēja sakārtot parādus bez īpašuma riska. Bez ķīlas netiek apdraudēts īpašums, process ir ātrāks, bet procentu likme parasti augstāka. Kredīts pret ķīlu savukārt nodrošina zemāku likmu, bet pastāv risks zaudēt īpašumu, ja saistības netiek pildītas. Tāpēc kredītu apvienošana bez ķīlas biežāk ir gadījumos, kad parādu apjoms nav smagnējs un ir kontrolējams, tajā pat laikā cilvēks nevēlas uzņemties risku.
Kad kredītu apvienošana bez ķīlas vispār ir iespējama?
Kredītu apvienošana bez ķīlas nozīmē, ka vairāki esošie aizdevumi tiek apvienoti vienā jaunā kredītā, neieķīlājot nekustamo īpašumu vai citu vērtīgu nodrošinājumu. Tas balstās nevis uz ķīlu, bet uz aizņēmēja maksātspēju, ienākumiem un kredītvēsturi. Šāda apvienošana parasti ir iespējama, ja:
- aizņēmējam ir stabili, oficiāli ienākumi;
- kavējumi nav regulāri vai ilgstoši;
- kopējā parādu summa ir samērīga pret ienākumiem;
- esošie kredīti pārsvarā ir patēriņa, ātrie kredīti vai mazāka apjoma aizdevumi.
Šeit galvenais vērtēšanas kritērijs nav tas, cik daudz ir kredītu, bet vai šie kredīti ir kontrolējami.
Ne visi parādi ir vienādi
Viena no biežākajām kļūdām ir uzskatīt, ka jebkurš parādu apjoms ir apvienojams vienādi. Tieši tāpēc ir svarīgi saprast, kā apvienot ātros kredītus vienā maksājumā, jo tieši sīkie, īstermiņa aizdevumi visbiežāk rada lielāko finanšu slodzi. Patiesībā aizdevēji ļoti skaidri nošķir īstermiņa patēriņa kredītus. Tāpat kredītkartes un overdraftus, ilgtermiņa saistības un parādus ar kavējumiem. Kredītu apvienošana bez ķīlas vislabāk strādā tieši tad, ja problēma nav maksātspējā, bet parādu struktūrā. Ir daudz dažādu maksājumu, dažādi datumi, augstas procentu likmes.
Kā šis pakalpojums patiesībā strādā?
Aizdevējs neskatās uz situāciju kā “cilvēkam ir daudz parādu”. Viņš skatās uz to kā uz jautājumu: vai esošā parādu struktūra ir neefektīva, bet labojama?
Ja problēma ir daudz dažādu maksājumu dažādos datumos, augstas procentu likmes īstermiņa kredītiem un grūti izsekojama ikmēneša slodze, tad apvienošana strādā. Jo? Vairāki dārgi kredīti tiek aizstāti ar vienu strukturētu saistību. Maksājums kļūst prognozējams, samazinās kļūdu un kavējumu risks un aizdevējam ir vieglāk novērtēt risku. Šeit gan netiek ignorēti parādi, bet tie tiek pārstrukturēti.
Situācijas, kur šis risinājums strādā vislabāk
- Ja ir vairāki patēriņa kredīti ar augstiem procentiem. Šī ir klasiskākā un veiksmīgākā situācija. Vairāki aizdevumi ar augstām likmēm tiek aizstāti ar vienu, pārskatāmāku maksājumu, piemēram.
- Ja kredīti ņemti dažādos laikos un apstākļos. Finanšu situācija var būt uzlabojusies, bet vecie aizdevumi joprojām “velk uz leju”. Apvienošana ļauj tos pārstrukturēt atbilstoši šodienas iespējām.
- Ja ienākumi ir stabili, bet slodze sadrumstalota. Situācijās, kad ienākumi ir pietiekami un regulāri, bet saistības sadalītas vairākos maksājumos ar atšķirīgiem datumiem, rodas paaugstināts risks nevēlamām kļūdām un kavējumiem. Ne vienmēr problēma ir naudas trūkumā - bieži tā ir pārvaldībā.
Viens apvienots maksājums ir ievērojami vieglāk kontrolējams. Tas samazina gan administratīvo slodzi, gan psiholoģisko spriedzi, kas rodas no sajūtas, ka “nepārtraukti kaut kas ir jāmaksā”.
Apvienojot kredītus, lielākā daļa aizņēmēju iegūst laika, nervu un finanšu ietaupījumu. Pat, ja atsevišķās situācijās atmaksas termiņš var kļūt nedaudz garāks, kopējais ieguvums uzlabojas - maksājumi kļūst prognozējamāki, budžets pārskatāmāks, nosacījumi labāki, ikdienas finanšu kontrole vienkāršāka un ekonomija, kas ļauj ātrāk nosegt kredītu vai veidot drošības spilvenu.
Kad kredītu apvienošana bez ķīlas kļūst sarežģīta
Ir arī situācijas, kurās šāds risinājums kļūst grūti īstenojams vai nav ieteicams. Piemēram, ja kavējumi ir hroniski - regulāri, ilgstoši kavējumi informē par sistēmisku problēmu. Bieži aktuāls kļūst jautājums par kredītu apvienošanu ar sliktu kredītvēsturi, kur nosacījumi un iespējas būtiski atšķiras. Šādā gadījumā apvienošana bez ķīlas var nebūt arī pieejama vai būs ar ļoti augstām izmaksām. Otrkārt, ja parādu apjoms ir nesamērīgs ar ienākumiem. Ja pat pēc apvienošanas maksājums pārsniegtu drošu ienākumu daļu, aizdevējs to, visticamāk, neapstiprinās. Un, ja aizņēmējs cer “nopirkt laiku”, nevis sakārtot finanses, tad apvienošana nav vēlama. Ja netiek mainīti paradumi vai budžeta struktūra, problēma atgriezīsies.
Biežākais jautājums: vai apvienošana bez ķīlas vienmēr ir izdevīgāka?
Nē, ne vienmēr. Kredītu apvienošana bez ķīlas ir kompromiss starp drošību un elastību, bet ne automātiski labākais risinājums. Reālajā dzīvē to labi parāda kredītu apvienošanas atsauksmes Latvijā, kur redzams, kā līdzīgi risinājumi dažādiem cilvēkiem dod atšķirīgus rezultātus. No vienas puses, šis risinājums:
- pasargā no dzīvokļa, mājas vai zemes ieķīlāšanas,
- ļauj sakārtot saistības bez īpašuma riska,
- parasti tiek noformēts ātrāk un vienkāršāk.
No otras puses procentu likme bieži ir augstāka nekā kredītiem ar nodrošinājumu, tāpat:
- kopējās izmaksas ilgtermiņā var būt lielākas,
- aizdevējs lielāku risku kompensē ar stingrākiem nosacījumiem.
Vai pēc apvienošanas kopējā parādu summa un ikmēneša maksājums kļūst reāli pārvaldāms un ilgtspējīgs, ir jautājums, kas jānoskaidro. Ja mēneša slodze samazinās, maksājumi ir prognozējami un ārējais spiediens mazāks, risinājums var strādāt. Bet, ja tiek iegūts tikai “laiks”, nevis stabilitāte, šāds ieguvums ir īslaicīgs.
Kā salīdzināšana palīdz pieņemt pareizu lēmumu?
Lielākā kļūda mūsdienās ir vērtēt tikai vienu piedāvājumu, vienu aizdevēju. Šodien tieši salīdzināšana ļauj saprast, vai konkrētajā situācijā kredītu apvienošana bez ķīlas ir dzīvotspējīgs. Šeit savu lomu spēlē tādas platformas kā topkredits.lv, kas:
- ļauj vienuviet saņemt un salīdzināt vairāk nekā 30+ banku/ nebanku piedāvājumus;
- palīdz saprast, kā atšķiras procenti, termiņi un nosacījumi konkrētajā situācijā;
- dod iespēju atrast risinājumu arī gadījumos, kad nav cerību.
Kredītu salīdzināšana pati par sevi neuzliek saistības, bet noteikti dod skaidrību un palīdzību.
Biežāk uzdotie jautājumi (FAQ)
Kas jāizvērtē pirms pieteikuma iesniegšanas? Pirms pieteikties kredītu apvienošanai bez ķīlas, svarīgākais ir godīgi izvērtēt savu reālo finanšu situāciju. Jāpievērš uzmanība ienākumu stabilitātei, esošo saistību apjomam un tam, vai pēc apvienošanas ikmēneša maksājums kļūs vieglāk izpildāms. Šis risinājums vislabāk strādā tad, ja mērķis ir sakārtot finanses ilgtermiņā, nevis īslaicīgi atvieglot slodzi.
Vai kredītu apvienošana bez ķīlas sabojā kredītvēsturi? Nē, ja saistības tiek pildītas laikā. Tieši pretēji - pareizi noformējot un disciplinēti atmaksājot kredītu, tieši var uzlabot kredītvēsturi. Jo samazinās gan kavējumu risks, gan maksājumi kļūst pārskatāmāki. Kredītvēsturi negatīvi ietekmē maksājumu kavējumi.
Vai var apvienot arī ļoti mazus kredītus? Jā. Praksē tieši sīkie kredīti - ātrie kredīti, kredītkartes vai nelieli patēriņa kredīti, visbiežāk rada lielāko slodzi. Kavējot šādus aizdevumus, tie ātri kļūst par ļoti dārgu ‘’prieku’’. Apvienojot tos vienā maksājumā, ir iespējams atvieglot budžetu un samazināt finanšu stresu, pat, ja katrs kredīts atsevišķi šķiet “nenozīmīgs”.
Vai šis risinājums ir ātrs? Jā, salīdzinājumā ar kredīts pret ķīlu, process parasti ir ātrāks. Kredītu apvienošanai bez ķīlas nav nepieciešama nekustamā īpašuma vērtēšana vai ķīlas reģistrācija, kas ievērojami saīsina izskatīšanas laiku. Lēmums galvenokārt balstās uz ienākumiem, kredītvēsturi un esošajām saistībām.
Noslēgumā - kam šis risinājums ir paredzēts?
Kredītu apvienošana bez ķīlas nav universāls līdzeklis katram, bet kā finanšu instruments - ir ļoti vērtīgs instruments. Tiem, kuri vēlas sakārtot finanses, meklē kontroli, ir gatavi strādāt ar savām saistībām ilgtermiņā. Šis risinājums strādā. Ja problēma ir maksātspējā - vispirms ir jārisina cēlonis.
Rakstu veidoja Agnese Šķestere, www.topkredits.lv satura menedžere
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!